انواع بیمه نامه وبیمه تکمیل درمان

بیمه عمر و سرمایه گذاری اصطلاح بسیار آشنایی برای همه ماست. شاید در طول زندگی‌مان چندین بار این کلمه را شنیده باشیم. اما متاسفانه کمتر کسی پیدا می‌شود که بداند بیمه عمر چیست و دقیقا چه خدماتی را ارائه می‌دهد. اجازه دهید بحث را با یک مثال ساده شروع کنیم. فرض کنید فردی دچار یک بیمار لاعلاج شده و باید ماهانه هزینه‌های گزافی را بابت درمان خود پرداخت کند. از طرفی علاوه بر این که پوشش بیمه پایه و بیمه تکمیلی درمان او جوابگو هزینه‌های درمان نیست؛ نگرانی‌هایی نیز در مورد اعضای خانواده و افراد تحت تکلف خود دارد. اینجاست که موضوع بیمه عمر و سرمایه گذاری مطرح می‌شود. بیمه عمر یک نوع قرارداد مابین بیمه‌گر و بیمه‌گزار است که در آن بیمه‌گزار طبق آن، پرداخت سود سرمایه به افراد ذینفع در هنگام فوت بیمه شده را تضمین می‌کند. شرکت بیمه در ازای حق بیمه‌ای که توسط بیمه‌گر به صورت ماهانه یا سالانه پرداخت می‌شود، خدماتی را به وراث و خود فرد بیمه‌شده ارائه می‌دهد. این تعریف، یک تعریف ساده و جامع از بیمه عمر است. اما قبل از شروع بحث اختصاصی در مورد بیمه عمر و سرمایه گذاری، باید با انواع بیمه عمر آشنا شوید.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر ساده

در این نوع بیمه عمر، شرکت بیمه قراردادی را برای مدت مشخصی با بیمه‌گزار منعقد می‌کند. طی این قرارداد، در صورت فوت فرد بیمه‌شده، سرمایه او به وارثی که در قرارداد مشخص شده است پرداخت می‌شود. در این نوع بیمه عمر، فرد بیمه‌شده خودش مشمول هیچگونه خدماتی نمی‌شود.

بیمه تمام عمر

در این نوع بیمه، علاوه بر این که ذینفعان می‌توانند پس از فوت فرد بیمه‌شده، سرمایه او را از شرکت دریافت کنند؛ خود فرد نیز شامل پوشش‌هایی می‌شود. این پوشش‌ها در قرارداد منعقد شده درج خواهند شد.

بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع بیمه، بیمه‌گزار متعهد می‌شود که بدهی‌های بیمه‌گر که مربوط به وام‌هایش است را بعد از فوت او پرداخت کند. در این صورت از ارثیه فرد بیمه‌شده، مبلغی کسر نخواهد شد.

بیمه عمر و سرمایه گذاری

افراد با خرید این نوع بیمه و پرداخت حق بیمه سالانه می‌توانند از منفعت سرمایه ذخیره شده خود در صورت نیاز استفاده کنند. این بیمه در قالب طرح‌های مختلفی توسط شرکت‌های بیمه به مشتریان عرضه می‌شود و ممکن است با اسامی مختلفی شناخته شود.

حق بیمه در بیمه عمر و سرمایه گذاری

همانطور که گفتیم، حق بیمه دریافت شده بابت ارائه بیمه عمر و سرمایه گذاری در شرکت‌های مختلف متفاوت است. برخی از شرکت‌ها این حق بیمه را به صورت ماهانه و برخی نیز به صورت سالانه دریافت می‌کنند. تنوع در شیوه پرداخت و حق بیمه باعث شده که تهیه و خرید این نوع بیمه‌نامه برای همه افراد با هر سطح درآمدی ممکن باشد. بنابراین می‌توانید با توجه به اولویت‌های شخصی و شرایط مالی خود این بیمه را تهیه کرده و از خدمات آن استفاده کنید. قبل از تصمیم‌گیری این نکته را فراموش نکنید که حق بیمه پرداختی شما می‌تواند مستقیما روی سرمایه ذخیره شده تاثیر بگذارد. بنابراین هر چه سالانه مبلغ بیشتری برای خرید این بیمه پرداخت کنید؛ سرمایه ذخیره شده شما طی قرارداد نیز بیشتر می‌شود. برای محاسبه سرمایه فوت از ضریبی استفاده می‌کنیم که اصطلاحا به آن ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر گفته می‌شود. این ضریب در واقع عددی است که بر روی حق بیمه ماهانه اعمال شده و بر اساس آن سرمایه عمر تعیین می‌شود. به عنوان مثال اگر حق بیمه ماهانه شما 20 هزار تومان و ضریب تشکیل سرمایه در قراردادتان 300 در نظر گرفته شده باشد؛ سرمایه عمر شما 6 میلیون تومان می‌شود. بنابراین مبنای سرمایه فوت، حق بیمه‌ای است که به صورت ماهانه پرداخت می‌کنید. از طرفی دیگر تورم بخش جداناپذیری از زندگی ما شده است. شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه عمر و سرمایه گذاری فکر اینجا را نیز کرده‌اند. در قراردادهای این نوع بیمه اصطلاحی به نام درصد افزایش سالانه حق بیمه وجود دارد. این درصد در واقع اهرمی است که موجب می‌شود تورم تاثیر زیادی بر روی سرمایه فوت فرد بیمه‌شده نداشته باشد. با لحاظ این درصد، بیمه‌گر باید هر سال حق بیمه پرداختی خود را افزایش دهد. در این صورت سرمایه ذخیره شده او دچار مشکلات تورمی نخواهد شد. بنابراین درصد افزایش سالانه حق بیمه، اثر خنثی‌کننده‌ای بر روی تورم دارد و اجازه نمی‌دهد که افزایش قیمت‌ها، سرمایه ذخیره شده در بیمه عمر را دچار تعدیل کند. به این ترتیب ارزش سرمایه حفظ می‌شود. شرکت‌های مختلف ارائه‌دهنده این نوع بیمه از ضرایب افزایش سالانه متفاوتی استفاده می‌کنند. بنابراین در زمان عقد قرارداد به این موضوع توجه کنید.

چه کسانی بهتر است بیمه عمر خریداری کنند؟

همانطور که گفتیم بیمه عمر پس از مرگ بیمه‌شده، با پرداخت سرمایه ذخیره شده او، به افراد خانواده یا سایر ذینفعان کمک مالی می‌کند. بنابراین این بیمه مخصوص افراد خاصی نیست و همه می‌توانند از مزایای آن بهره‌مند شوند. اما گروه‌های زیر بهتر است در اولین فرصت اقدام به خرید این بیمه‌نامه کنند:

• والدینی که دارای فرزندان خردسال هستند. در صورت فوت والدین، از دست دادن درآمد ماهانه یا مهارت‌های مراقبتی آنها، فرزندشان می‌تواند مشکل مالی خود را با دریافت سرمایه آنها رفع کنند. بیمه عمر تا زمانی که این کودکان قادر به حمایت از خود نباشند، می‌تواند کمک هزینه آنها شود. کودکانی که به هر دلیل، از نعمت والدین محروم می‌شوند، می‌توانند با دریافت منابع مالی، نیازهای اولیه خود را رفع کنند.
• والدینی که فرزندان بالغ با نیازهای ویژه دارند. برای والدین کودکانی که به مراقبت مادام‌العمر نیاز دارند و هرگز خودکفا نخواهند شد، بیمه عمر و سرمایه گذاری یک ایده فوق‌العاده است. این افراد پس از درگذشت والدین می‌توانند با دریافت سرمایه ذخیره شده آنها، نیازهای خود را برآورده سازند. به عنوان مثال والدینی که کودکان مبتلا به سندرم داون یا عقب مانده ذهنی دارند بهترین گزینه برای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری هستند.
• والدین سالخورده‌ای که می‌خواهند پس از فوتشان، سرمایه‌ای برای فرزندان باقی بگذارند. افرادی که به هر دلیلی تا میانسالی نتوانسته‌اند سرمایه‌ای برای فرزندان‌شان باقی بگذارند؛ با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری می‌توانند بعد از فوت، آنها را از مزایای سرمایه ذخیره شده در این نوع بیمه بهره‌مند کنند.
• جوانانی که تمایل دارند در دوره میانسالی از مزایای سرمایه خود استفاده کنند. فراموش نکنید که هرچه جوان‌تر و سالم‌تر باشید، حق بیمه‌ای که پرداخت می‌کنید نیز کمتر است. بنابراین تا جوان هستید اقدام به خرید این نوع بیمه‌نامه کنید و از مزایای آن در دوره میانسالی بهره ببرید.
• خانواده‌هایی که نمی‌توانند هزینه‌های دفن و کفن را بپردازند. همانطور که گفتیم، بیمه عمر و سرمایه گذاری، پس از فوت، سرمایه ذخیره شده را به وراث و ذینفعان فرد بیمه‌شده پرداخت می‌کند. این مبلغ می‌تواند بودجه لازم برای برگزاری مراسم کف و دفن را در اختیار خانواده قرار دهد. بنابراین خانواده‌هایی که نمی‌توانند به یکباره هزینه مراسم تدفین را پرداخت کنند بهتر است از این بیمه استفاده کنند.
• مشاغلی که کارمندان کلیدی دارند. اگر مرگ یک کارمند کلیدی، مانند مدیرعامل، مشکل مالی شدیدی برای یک شرکت ایجاد کند، آن شرکت گزینه خوبی برای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری است.

پوشش‌های بیمه عمر

البته که بیمه عمر فقط مخصوص پرداخت غرامت فوت به بازماندگان نیست. همانطور که در بالا نیز اشاره کردیم، بیمه عمر، بسته به نوعش، می‌تواند پوشش‌های مختلفی داشته باشد. در ادامه به مهمترین پوشش‌های بیمه عمر اشاره می‌کنیم.

فوت به هر علت

این پوشش از لحظه انعقاد قرارداد قابل اجراست. پوشش فوت اولین تعهدی است که شرکت بیمه به افراد بیمه‌شده می‌دهد. بر اساس این بند قرارداد، در صورت فوت بیمه شده به هر علتی، سرمایه فوت او به وراث و ذینفعانی که در قرارداد تعیین شده‌اند پرداخت می‌شود. میزان سرمایه‌ای که در این شرایط به بازماندگان تعلق می‌گیرد، بستگی به حق بیمه پرداخت شده دارد. هر چه حق بیمه بالاتر باشد و فرد بیمه شده هر ساله مبلغ حق بیمه را بیشتر افزایش داده باشد، سرمایه فوت نیز بیشتر می‌شود. بنابراین اگر می‌خواهید بعد از فوت، وراث‌تان مبلغ بیشتری را دریافت کنند؛ باید ضریب تشکیل سرمایه بالاتری را انتخاب کنید. البته که افزایش این ضریب موجب افزایش حق بیمه پرداختی نیز می‌شود. البته گاهی ریسک فوت بالا باعث می‌شود که بیمه‌گزار اجازه انتخاب ضریب بالا برای تشکیل سرمایه را صادر نکند.

فوت بر اثر حادثه

به غیر از سرمایه‌ای که با فوت عادی فرد، به ذینفعان او پرداخت می‌شود؛ افرادی که بر اثر حادثه فوت می‌کنند، می‌توانند سرمایه فوت بر اثر حادثه نیز دریافت کنند. دریافت این سرمایه شرایط خاصی دارد و تعریف حادثه نیز در این بند قرارداد مشخص شده است. بنابراین هر حادثه‌ای نمی‌تواند مشمول دریافت این نوع سرمایه شود. حادثه حتما باید به صورت ناگهانی و غیر ارادی رخ دهد و بین وقوع آن و آسیب بدنی که به فرد بیمه‌شده وارد شده است، رابطه مستقیمی وجود داشته باشد. این مورد آخر به تشخیص پزشک انجام می‌شود. بنابراین اگر علت فوت بیمه‌شده، حادثه‌ غیر عمدی باشد، شرکت بیمه باید علاوه بر سرمایه عمر، مبلغی مازادی را به وراث بپردازد. در قراردادهای بیمه عمر و سرمایه گذاری ضریبی نیز برای این نوع حوادث در نظر گرفته شده است. به این ترتیب هر چه ضریب انتخابی شما در زمان عقد قرارداد بیشتر باشد؛ حق بیمه بیشتری نیز پرداخت خواهید کرد اما سرمایه فوت بر اثر حادثه نیز به‌ تناسب آن افزایش می‌یابد.

نقص عضو، از کار افتادگی و هزینه‌های جراحت

منظور از نقص عضو و از کار افتادگی، حادثه‌ای است که موجب می‌شود فرد بیمه شده دیگر نتواند درآمدزایی کند. در این شرایط شرکت بیمه باید به بیمه‌شده غرامت بپردازد. البته لحاظ کردن این پوشش ممکن است حق بیمه عمر و سرمایه گذاری را به شدت بالا ببرد. اما پوشش‌هایی که شامل می‌شود ارزشش را دارد. برای این نوع پوشش هم ضریبی به نام ضریب نقص عضو در نظر گرفته شده است. این ضریب را می‌توانید در زمان عقد قرارداد تعیین کنید. به عنوان مثال اگر ضریب نقص عضوتان 3 باشد یعنی با نقص عضو می‌توانید 3 برابر سرمایه فوت خود را دریافت کنید. از کار افتادگی نیز دوره انتظار دارد. با طی شدن این دوره شرکت بیمه مطمئن می‌شود که آسیب وارده موجب از کار افتادگی شده است. در صورت وقوع چنین حادثه‌ای نیز شرکت باید درصدی از سرمایه فوت را به بیمه‌گر پرداخت کند.

به غیر از غرامتی که به حادثه دیده بابت از کار افتادگی یا نقص عضو داده می‌شود، هزینه درمان آسیب‌های ناشی از آن نیز پرداخت خواهد شد.

درمان بیماری‌های خاص

بیمه‌های عمر علاوه بر پوشش‌های ذکر شده، برای 5 بیماری خاص زیر نیز پوشش درمانی ارائه می‌دهند. در صورت ابتلای فرد بیمه شده به این امراض، شرکت موظف است، بر اساس میزان حق بیمه و سابقه پرداخت، بخشی از سرمایه او را به عنوان هزینه درمان پرداخت کند.

1. سکته مغزی
2. سکته قلبی
3. سرطان
4. عمل قلب باز
5. پیوند ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان و قلب

دو نکته مهم در مورد این نوع پوشش وجود دارد. نکته اول این که بیمه تنها یک بار هزینه‌های درمان این امراض را پرداخت می‌کند و نکته دوم این که برخی از این پوشش‌ها دوره انتظار دارند و بلافاصله بعد از خرید بیمه‌نامه برای شرکت تعهد به وجود نمی‌آورند.

البته این موارد تنها پوشش‌هایی نیستند که شما با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری می‌توانید از آنها استفاده کنید. بلکه برخی از شرکت‌های بیمه طرح‌های ویژه‌ای دارند که شامل پوشش‌های منحصر به فرد و خاص می‌شوند.

شرایط خاص

قبل از خرید این نوع بیمه باید به چند نکته مهم توجه کنید. اول اینکه حداکثر مدت قرارداد در شرکت‌های مختلف متفاوت است. برخی از شرکت‌ها این مدت را 30 سال و برخی نیز بیشتر در نظر می‌گیرند. نکته دوم این است که برخی از شرکت‌های بیمه محدودیت سنی برای خرید این بیمه‌نامه دارند و افراد بالای 70 سال را تحت پوشش قرار نمی‌دهند.

علاوه بر این از نام‌های متعددی برای معرفی بیمه عمر و سرمایه گذاری استفاده می‌شود. اما هر نامی که برای آن انتخاب شود؛ تاثیری روی پوشش‌های مطرح شده ندارد و اکثر بیمه‌های عمر موارد ذکر شده در این مقاله را پوشش می‌دهند.

بنابراین اگر قصد خرید این بیمه را دارید، ضمن دریافت مشاوره‌های تخصصی از کارشناسان ما، حتما اطلاعات تکمیلی خود را در این زمینه افزایش داده و تمام جوانب کار را بررسی کنید. به این ترتیب می‌توانید یک انتخاب ایده‌آل داشته باشید.

بیش از 43 میلیون نفر در کشورمان تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستند. البته این آمار شامل افرادی که از بیمه خدمات درمانی، بیمه نیروهای مسلح و بیمه سلامت استفاده می‌کنند نمی‌شود.
بیمه درمانی به غیر از بیمه‌های پایه شامل بیمه تکمیلی درمان نیز می‌شود. همین استقبال هموطنان نشان می‌دهد که بیمه تا چه حدی می‌تواند در زندگی ما نقش داشته باشد. البته که بیمه‌ها فقط محدود به پوشش‌های درمانی نمی‌شوند و انواع و اقسام مختلفی دارند. یکی از بیمه‌هایی که امروزه زیاد مورد توجه قرار گرفته و افراد زیادی را تحت پوشش تعهدات خود قرار داده است، بیمه عمر است. این نوع بیمه نیز مدل‌های گوناگونی دارد که هر کدام از آنها از نظر تعهدات با یکدیگر تفاوت‌هایی دارند. در این مقاله می‌خواهیم بیشتر در مورد بیمه تمام عمر که نوعی بیمه عمر محسوب می‌شود صحبت کنیم.

بیمه تمام عمر

بیمه تمام عمر در واقع یک نوع سرمایه‌گذاری است. در این نوع بیمه عمر، شرکت بیمه موظف است که در صورت فوت بیمه شده، مبلغ اندوخته یا همان سرمایه او را به ذینفعان و بازماندگانش بپردازد. همین تعهد نیز علت محبوبیت روز افزون این نوع بیمه عمر است.

طبق قرارداد توافقی که در این این بیمه‌نامه بین افراد بیمه شده و شرکت بیمه منعقد می‌شود، فرد بیمه شده می‌تواند در ازای پرداخت حق بیمه که معمولا به صورت سالانه محاسبه و دریافت می‌شود، در آینده از خدمات شرکت استفاده کند. جبران مخاطرات و خسارات ناشی از احتمال مرگ، از کار افتادگی، کهولت سن و... از جمله مهم‌ترین تعهداتی هستند که در قرارداد این نوع بیمه‌نامه قید می‌شود. بنابراین شما با خرید بیمه عمر به نوعی برای آینده خودتان و حتی بازماندگان‌تان سرمایه‌گذاری می‌کنید.

به طور کلی بیمه‌های عمر را بسته به تعهدات شرکت بیمه می‌توان به سه دسته زیر تقسیم کرد:

1. بیمه‌ای که در صورت فوت، برای بازماندگان جبران خسارت می‌کند.
2. بیمه‌ای که در دوران حیات فرد بیمه شده ملزم به اجرای تعهدات است.
3. بیمه‌ای که هم در طول حیات فرد بیمه شده و هم پس از فوت وی الزام به اجرای تعهدات قید شده در قرارداد دارد.

بیمه تمام عمر جزء دسته اول محسوب می‌شود. در این نوع بیمه‌نامه، شرکت بیمه متعهد می‌شود که در صورت فوت بیمه شده، برای بازماندگان جبران خسارت کند. بنابراین با خرید این نوع بیمه عمر، الزاما خود فرد بیمه شده از خدماتی بهره‌مند نمی‌شود. این شکل بیمه، بیشتر شبیه به سرمایه‌گذاری است.

مزایای بیمه تمام عمر

یکی از مهم‌ترین مزایای این نوع بیمه عمر، تحت پوشش قرار گرفتن بازماندگان، پس از فوت است. در واقع والدین می‌توانند با خرید این نوع بیمه بعد از فوت خود، مبلغ سرمایه جمع شده را برای فرزندان و بازماندگان به ارث بگذارند.

برخی از شرکت‌های ارائه‌دهنده این بیمه، از کار افتادگی را نیز تحت پوشش قرار می‌دهند. در واقع در این شکل از بیمه تمام عمر، حتی اگر حادثه موجب فوت بیمه شده نشده و فقط از کار افتادگی ایجاد کرده باشد، باز هم شرکت بیمه ملزم به جبران خسارت است.

جالب است بدانید که برخی از شرکت‌های بیمه، در صورت وقوع حادثه‌ای که قبل از دوره کهنسالی موجب از کار افتادگی می‌شود، بیمه شده را از پرداخت حق بیمه معاف می‌کنند.

دریافت وام پیش از پایان اعتبار بیمه‌‌نامه یکی دیگر از مزایای این نوع بیمه است. در واقع با خرید این بیمه‌نامه، فرد بیمه شده می‌تواند تا حداکثر مبلغ تعیین شده توسط شرکت بیمه، وام بدون ضامن دریافت کند. البته شرط مهم دریافت این وام، پرداخت حداقل 2 سال حق بیمه است. بنابراین با خرید این بیمه‌نامه می‌توانید به دفعات، تا سقف معینی که در قرارداد ذکر شده است، بدون دردسر و ضامن وام دریافت کنید.

 

تا به حال به ضرورت خرید بیمه تکمیلی درمان فکر کرده‌اید؟ آیا می‌دانید این نوع بیمه چه فواید برای شما دارد؟ در این مقاله ما به پاسخ این سوالات پرداخته‌ایم و ضمن معرفی انواع بیمه، از مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز صحبت کرده‌ایم.

بیمه تکمیلی درمان چیست؟

در کل بیمه‌های درمانی در ایران به دو شکل ارائه می‌شوند. بیمه‌های پایه و بیمه‌های تکمیلی. قبل از تشریح این دو نوع بیمه، اجازه بدهید یک تعریف جامع از بیمه درمانی داشته باشیم. بیمه درمانی به بیمه‌ای اطلاق می‌شود که بر اساس تعهدات خود، بخشی از هزینه‌های درمان و خدمات پزشکی را به بیمه‌گر پرداخت می‌کند. همانطور که در تعریف هم آمده است؛ این نوع بیمه بر اساس تعهداتی که دارد، تنها بخشی از هزینه‌های خدمات پزشکی و دندانپزشکی را پوشش می‌دهد. بنابراین اگر هزینه پرداختی بیمه‌گر بیش از تعهدات بیمه پایه شود، چاره چیست؟ در این شرایط است که لزوم خرید بیمه‌های تکمیلی احساس می‌شود. بیمه‌های پایه که توسط نهادهای خاصی مانند سازمان تامین اجتماعی، نیروهای مسلح و... ارائه می‌شوند؛ تنها بخشی از هزینه‌های درمان بیمه‌گر و افراد تحت تکلفش را پرداخت می‌کنند. به عنوان مثال اگر بیمه پایه شما تامین اجتماعی باشد، فقط درصدی کمی از هزینه ویزیت، دارو یا عمل‌های جراحی توسط سازمان تامین اجتماعی پوشش داده می‌شود. البته که در مراکز درمانی این سازمان، خدمات پزشکی به صورت رایگان ارائه می‌شود. اما هم تعداد این مراکز کم است و هم گرفتن نوبت در آنجا ممکن است چندین روز طول بکشد. بنابراین بهتر است در کنار بیمه پایه خود، از مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز استفاده کنید. شرکت‌های مختلفی این نوع بیمه نامه را ارائه می‌دهند و تنها تفاوت‌شان شرایط استفاده از بیمه، میزان تعهدات و خدمات و هزینه‌های تحت پوشش است.

مزایای بیمه تکمیلی چیست؟

حال که با انواع بیمه آشنا شده‌اید وقت آن رسیده است که با مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز آشنا شوید. به غیر از تعهدات شرکت بیمه‌گزار، نوع بیماری و خدمات پزشکی که دریافت می‌کنید نیز بر روی میزان پوشش بیمه تکمیلی تاثیر می‌گذارد. بنابراین باید بدانیم که هر بیماری تا چه سقفی تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرد. بیمه تکمیلی هم به صورت گروهی، هم به صورت انفرادی و هم به صورت خانوادگی قابل انجام است. به غیر از بیماری‌های تحت پوشش، حق بیمه دریافتی از بیمه‌گر و سقف تعهدات بیمه‌گزار برای هر بیماری نیز بسیار مهم است. بنابراین در ادامه هم در مورد بیماری‌های تحت پوشش بیمه تکمیلی سامان و هم در مورد سقف تعهدات آن صحبت می‌کنیم.

پوشش‌های بیمه تکمیلی

• هزینه‌های بستری شدن در بیمارستان. بیمه‌های تکمیلی مازاد تعهدات بیمه‌های پایه نسبت به هزنیه بستری شدن بیمه‌گر و افراد تحت تکلف او در بیمارستان را پرداخت می‌کنند.
• هزینه‌ ویزیت پزشک و دارو و خدمات اورژانس
• هزینه‌ استفاده از آمبولانس در داخل شهر یا بین شهری
• هزینه‌های دندانپزشکی. این هزینه‎ها گاهی بخش عمده‌ای از هزینه‌های درمانی خانوار را تشکیل می‌دهند. بیمه‌های تکمیلی با پوشش این نوع خدمات می‌توانند تا حدود زیادی هزینه‌های داندانپزشکی بیمه‌گزار و افراد تحت تلکف او را جبران کنند.
• هزینه‌های خرید اروتز و پروتز
• هزینه‌های اقامت همراه در بیمارستان برای بیمار‌ان زیر 7 سال و بالای 70 سال
• هزینه‌های جراحی و اصلاح عیوب انکساری چشم
• هزینه‌های پاراکلینیکی. برخی از ناهنجاری‌ها و مشکلات نهفته در بدن به گونه‌ای هستند که پزشک برای تشخیص آنها نمی‌تواند به بررسی علائم ظاهری تکیه کند و حتما باید از تست‌های آزمایشگاهی که به کمک تجهیزات پزشکی انجام می‌شود استفاده کند. به این نوع خدمات، پاراکلینیکی گفته می‌شود. سونوگرافی، آندوسکوپی، تست تنفسی، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز و مثانه، انواع اسکن، MRI، ماموگرافی، استرس اکو و دانسیومتری، تست آلرژی، اکوکاردیوگرافی، هولتر مانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی چشم، شنوایی‌سنجی و بینایی‌سنجی از جمله خدمات پاراکلینیکی هستند که تحت پوشش بیمه تکمیلی می‌باشند.
• هزینه‌ جراحی‌های اساسی مانند سرطان، مغز، اعصاب مرکزی و نخاع، گامانایف، قلب و پیوند ریه، کلیه و مغز استخوان
• هزینه جراحی‌های سرپایی
• هزینه خدمات آزمایشگاهی
• هزینه‌های زایمان. همانطور که می‌دانید امروزه زایمان چه به صورت طبیعی انجام شود و چه به صورت سزارین، هزینه‌های سرسام‌آوری دارد. یکی از مزایای بیمه تکمیلی پوشش این هزینه‌هاست. در واقع شما با خرید بیمه تکمیلی و سپری شدن دوره انتظار می‌توانید از پوشش بیمه زایمان استفاده کنید.
• هزینه‌های درمان نازایی و ناباروری

سقف تعهدات بیمه تکمیلی سامان

همانطور که گفتیم بیمه‌های تکمیلی هم به صورت گروهی و هم به صورت انفرادی قابل ارائه هستند. اما شرایط استفاده از بیمه‌های تکمیلی گروهی کمی متفاوت از بیمه‌های انفرادی است. به عنوان مثال بیمه‌های تکمیلی گروهی حتما باید توسط کارفرما و برای گروهی از کارمندان یا کارگران به صورت یکجا انجام شود. اما نوع انفرادی این بیمه به هر کسی که یک نوع بیمه پایه دارد اجازه می‌دهد که از مزایای بیمه تکمیلی استفاده کند. شرکت‌های ارئه‌دهنده این نوع بیمه طرح‌های مختلفی دارند که در هر کدام سقف تعهدات متفاوت است. شرکت بیمه سامان 6 طرح اصلی برای ارائه خدمات بیمه تکمیلی درمان دارد. در هر کدام از این طرح‌ها علاوه بر نرخ بیمه، سقف تعهدات نیز متفاوت است. نکته مهمی که در این بین وجود دارد این است که هر چه حق بیمه پرداخت شده کمتر باشد، سقف تعهدات نیز کمتر می‌شود. طرح عقیق، یکی از 6 طرحی است که شرکت بیمه سامان برای پوشش بیمه تکمیلی درمان به مشتریان خود عرضه می‌کند. حق بیمه دریافت شده بابت این طرح نیز بر اساس سن فرد بیمه شده متفاوت می‌باشد. در جدول زیر می‌توانید حق بیمه طرح عقیق سامان را بر اساس سن مشاهده کنید.

سن فرد بیمه شده	حق بیمه دریافتی (تومان)
0 تا 15 سال	1127100
16 تا50 سال	2254200
51 تا 60 سال	2705040
61 تا 70 سال	3381300

نتیجه‌گیری

با یک حساب سر انگشتی و احتساب منفعتی که این بیمه در مقابل هزینه‌ای که برای خریدش پرداخت می‌کنید برای‌تان به همراه دارد حتما به مزایای بیمه تکمیلی و اهمیت آن پی برده‌اید. به طور کلی شما با خرید این بیمه و پرداخت حق بیمه بسیار اندک می‌توانید از تعهدات متنوع آن استفاده کنید. به عنوان مثال با خرید بیمه تکمیلی سامان و پرداخت سالانه حدود 2 میلیون تومان می‌توانید از 135 میلیون پوشش درمانی این بیمه استفاده کنید. شاید پرداخت 2 میلیون تومان در نگاه اول به نظر سنگین برسد، اما پوشش‌هایی که می‌توانید در طول یکسال از آنها بهره‌مند شوید ارزشش را دارد.

امروزه با وجود تغییراتی که در محیط زندگی و کاری ما ایجاد شده ، وقوع حادثه اجتناب‌ناپذیر است. درست است که بیمه‌های پایه و بیمه تکمیلی درمان بخشی از هزینه‌های درمانی خانوار را پوشش می‌دهند، اما معمولا تعهدات آنها مشمول حوادث نمی‌شود. همین موضوع هم باعث شده که طی چند دهه اخیر بیمه‌ای به نام بیمه حوادث به لیست خدمات شرکت‌های مختلف اضافه شود. بیمه حوادث در واقع بیمه‌ای است که خسارات جانی مانند فوت، قطع عضو، از کارافتادگی و خسارات مالی مانند هزینه‌های درمان ناشی از حوادث را پوشش می‌دهد. در این مقاله قصد داریم انواع بیمه حوادث را به شما معرفی کنیم.

انواع بیمه حوادث

جبران خسارت‌هایی مانند غرامت فوت یا نقص عضو از جمله پوشش‌های اصلی این بیمه هستند و جبران از کارافتادگی و هزینه‌های درمان، به عنوان پوشش‌های فرعی شناخته می‌شوند. با خرید این بیمه‌نامه، در برابر تمام حوادثی که ممکن است طی 24 ساعت شبانه‌روز برای‌تان رخ دهد بیمه می‌شوید. این بیمه خطرات مختلفی مانند خطرات شغلی، حرفه‌ای، ورزشی، ماموریت، مسافرت و… را پوشش می‌دهد. بر همین اساس هم انواع مختلفی دارد که هر کدام از آنها مخصوص شرایط خاصی است.

بیمه حوادث انفرادی

این نوع بیمه حوادث، تعهدات اصلی مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه‌های پزشکی و غرامت روزانه از کارافتادگی بر اثر حادثه را پوشش می‌دهد. در واقع شما با خرید این بیمه‌نامه می‌توانید به محض وقوع حادثه از پوشش‌های آن استفاده کنید. تعرفه این بیمه بر اساس شغلی که دارید تعیین می‌شود.

بیمه حوادث گروهی

این بیمه‌نامه برای گروه‌هایی که بیشتر از 10 نفر هستند صادر می‌شود. در واقع کارفرمایان با خرید بیمه حوادث گروهی می‌توانند خسارت‌های شغلی و غیرشغلی وارده به کارکنان خود را جبران کنند. تعرفه بیمه حوادث گروهی نیز بر اساس میزان خطر آفرین بودن شغل تعیین می‌شود. خود بیمه حوادث گروهی نیز به دسته‌های زیر تقسیم می‌شود:

بیمه حوادث شغلی

با خرید این بیمه‌نامه شما می‌توانید به صورت گروهی تمام کارکنان و پرسنل خود را در برابر حوادثی که ممکن است در محیط کار برای‌شان ایجاد شود بیمه کنید. البته استفاده از این نوع بیمه حوادث محدودیت سنی دارد و افراد بالای 75 سال مشمول آن نمی‌شوند.

بیمه حوادث خانواده

این بیمه‌نامه شامل تمام پوشش‌های اصلی بیمه حوادث است. با خرید بیمه حوادث خانواده می‌توانید تمام اعضای خانواده خود را بدون در نظر گرفتن شغلی که دارند در طول 24 ساعت شبانه‌روز در برابر حوادث احتمالی بیمه کنید. پایین بودن حق بیمه یکی از مزایای اصلی این نوع بیمه حوادث است. همانطور که گفتیم، ریسک شغل افراد خانواده در این نوع بیمه ملاک نیست.

بیمه حوادث گروهی کوتاه مدت

در این نوع بیمه حوادث، کارکنان فقط در یک بازه زمانی کوتاه در برابر حوادث شغلی و غیرشغلی که ممکن است در طول روز برای‌شان ایجاد شود بیمه می‌شوند. حق بیمه دریافتی بر اساس طبقه‌بندی شغلی است اما پوشش‌های این بیمه کامل بوده و شامل فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه و غرامت روزانه از کارافتادگی در اثر حادثه می‌باشد.

بیمه حوادث تحصیلی

طبق تعهدات این نوع بیمه، تمام افرادی که در یک مرکز آموزشی مشغول به تحصیل هستند و توسط مدیریت مجموعه بیمه شده‌اند، تحت پوشش قرار می‌گیرند. در واقع مدارس، دانشگاه‌ها، مهد کودک‌ها و مراکزی از این دست مشتریان اصلی این نوع بیمه حوادث هستند. آنها با عقد قرارداد با شرکت بیمه، محصل را در برابر حوادثی که ممکن است در داخل مجموعه آموزشی یا خارج از آن برای‌شان رخ دهد بیمه می‌کنند.

سایر موارد

به غیر از مواردی که در بالا به آنها اشاره کردیم، موارد زیر نیز از انواع بیمه حوادث محسوب می‌شوند:

• بیمه حوادث نوروزی
• بیمه حوادث ورزشی
• بیمه حوادث توریستی و مسافرتی
• بیمه حوادث سرنشین
• بیمه حوادث ناشی از کار و حرفه
• بیمه حوادث مأموریت

شرکت بیمه سامان بهترین بیمه‌نامه‌های بدنه را در سراسر کشور ارائه می‌کند. از آنجا که بسیاری از بیمه‌گذارانی که خودرو خود را بیمه بدنه می‌کنند و حق بیمه را به طور کامل پرداخت می‌کنند، به اندازه 15 هزار کیلومتر که میزان متوسط بیمه‌نامه بدنه است از آن استفاده نمی‌کنند، بیمه سامان پوشش بیمه بدنه بر اساس کیلومتر خودرو را با تایید بیمه مرکزی ارائه کرده است. در طرح بیمه بدنه کیلومتری بر اساس تشخیص بیمه‌گذار مبنی بر تردد با خودرو در سه مسافت 5، 8 و 12 کیلومتر حق بیمه کمتری برای بیمه‌گذاران تعیین شده است.

بیمه بدنه کیلومتری سامان (طرح اقتصادی)

طرح بیمه بدنه کیلومتری سامان با هدف ایجاد تناسب بین حق بیمه پرداختی و میزان استفاده از خودرو ارائه شده است. این بیمه‌نامه در سه نوع 5 هزار کیلومتری، 8 هزار کیلومتری و 12 هزار کیلومتری به صورت سالانه در اختیار بیمه‌گذاران قرار گرفته شده تا با توجه به نیاز خود بیمه‌نامه مناسب را خریداری کنند. در بیمه‌نامه بیمه بدنه کیلومتری، میزان پیمایش با نصب دستگاه تله متیکس بر روی خودروی بیمه‌شده محاسبه می‌شود و هم‌زمان برای شرکت بیمه سامان و بیمه‌گذار ارسال می‌شود. از این طریق بیمه‌گذار نیز می‌تواند میزان مصرف خود را کنترل کند. حق بیمه بدنه کیلومتری به طور معمول از سایر بیمه‌نامه‌های بدنه رایج 30 درصد ارزان‌تر است اما از نظر پوشش‌های بیمه تفاوتی با بیمه‌های بدنه ندارد. ارزش خودروی بیمه‌شده مهم‌ترین مولفه در محاسبه میزان بیمه بدنه سامان محسوب می‌شود. بدیهی است هرچه ارزش خودروی بیمه‌شده بیشتر باشد حق بیمه بدنه بیشتری باید پرداخت شود. نوع خودرو، قدرت موتور، تعداد سیلندر خودرو از دیگر مولفه‌های مهم در محاسبه بیمه بدنه سامان به شمار می‌آیند. خرید پوشش‌های اضافی بیمه بدنه با توجه به تعداد این پوشش‌ها بر افزایش قیمت بیمه‌نامه تاثیرگذار است. این نکته را نیز به خاطر داشته باشید که بیمه سامان خودروهای سواری با عمر بیش از 20 سال را به علت فرسودگی بدنه بیمه بدنه نمی‌کند. برای خودروهای با عمر کمتر از 20 سال در 10 سال نخست بیمه اضافه نرخ در نظر گرفته نمی‌شود اما از سال یازدهم به بعد هر سال 50 درصد اضافه نرخ روی بیمه بدنه افزوده می‌شود.

پوشش‌های اصلی بیمه‌نامه بدنه

• آتش‌سوزی: خسارت‌های واردشده در اثر آتش‌سوزی، صاعقه یا انفجار به خودرو و یا لوازم همراه آن.
• سرقت: سرقت ‌کلی خودرو و خسارت ناشی از شروع به دزدی از خطرات اصلی بیمه بدنه محسوب می‌شود اما سرقت جزیی خودرو (سرقت قطعات اصلی و ‌وسایل منصوبه)، در حالت کلی تحت پوشش بیمه بدنه قرار ندارد و جزء خطرات اضافی بیمه بدنه به شمار می‌آید. بدیهی است بیمه‌گذار باید بابت آن حق بیمه اضافی پرداخت کند.
• خسارت‌های واردشده به خودرو در صورتی مشمول بیمه است ‌که در نتیجه تقصیر یا قصور راننده خودروی بیمه‌شده ایجاد شده باشد؛ در غیر این صورت، جبران آن بر عهده وارد کننده خسارت است که مشمول بیمه شخص ثالث سامان است‌.
• بیمه‌نامه بدنه فقط در داخل خاک ایران اعتبار دارد و برای خارج از کشور نیازمند توافق شرکت بیمه‌گر و بیمه‌گذار است.

خطرات تحت پوشش بیمه بدنه سامان

• برخورد دو خودرو
• ‌برخورد خودرو با یک جسم ثابت یا متحر‌ک
• ‌برخورد اشیا به خودرو (خودرو در حال حر‌کت یا سا‌کن)
• ‌سقوط خودرو
• ‌واژگون شدن خودرو
• شکست شیشه به تنهایی
• پاشیده شدن رنگ و مواد شیمیایی
• بلایای طبیعی
• ‌خسارت لاستیک‌ها و باطری تا 50 % قیمت نو قابل پرداخت است.
• ‌خسارتی که در جریان نجات و یا انتقال موضوع بیمه خسارت‌دیده به آن وارد شود.
• ‌پرداخت خسارتی که بیمه‌گذار مقصر حادثه نبوده باشد

فرانشیز بیمه بدنه سامان

• فرانشیز خسارت واردشده در اثر آتش سوزی، صاعقه و انفجار به تنهایی 10درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز خسارت جزئی ناشی از حوادث برای خسارت اول 10 درصد مبلغ خسارت، در خسارت دوم دو برابر فرانشیز خسارت اول و در خسارت سوم سه برابر فرانشیز خسارت اول
• فرانشیز خسارت کلی ناشی از حوادث به استثنای سرقت 10 درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز برای رانندگانی که سابقه رانندگی آن‌ها کمتر از 3 سال است 10 درصد بیشتر از فرانشیز خسارت‌های دیگر
• فرانشیز خسارت ناشی از تصادفات رانندگی اگر راننده اتومبیل بیمه‌شده مقصر نباشد و مقصر شناخته‌شده‌ای برای حادثه وجود داشته و هم چنین امکان تعقیب مقصر هم فراهم باشد، 50 درصد مبلغ خسارت اول خواهد بود.
• فرانشیز شکست شیشه به تنهایی 20 درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز پاشیده‌شدن رنگ و مواد اسیدی 30 درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز بلایای طبیعی 10 درصد مبلغ خسارت
• میزان فرانشیز خسارت سرقت شامل سرقت جزئی و کلی 20 درصد مبلغ خسارت

 

در صورت داشتن سابقه عدم خسارت در بیمه بدنه می‌توان از تخفیف‌های بیمه بدنه سامان استفاده کرد. تخفیف عدم خسارت سال اول 35 درصد، تخفیف عدم خسارت سال دوم 45 درصد، تخفیف عدم خسارت سال سوم 55 درصد و تخفیف عدم خسارت سال چهارم 70 درصد است. اعضای هیئت علمی شاغل در موسسات آموزشی تحت نظارت وزارت علوم، دارندگان خودروی صفر کیلومتر و بیمه‌گذارانی که حق بیمه را به صورت نقدی پرداخت کنند از تخفیف بیمه بدنه سامان برخوردار خواهند شد.

فرآیند پرداخت خسارت بیمه بدنه سامان

پس از اعلام خسارت از سوی بیمه‌گذار به شرکت بیمه، کارشناسان بیمه میزان خسارت را بررسی و پرونده را تشکیل می‌دهند. اگر پرونده کامل باشد و نقص مدارک نداشته باشد در صورت برخورداری از بیمه‌نامه بدنه بعد از بررسی سلامت و در صورت لزوم تحویل گرفتن داغی قطعات، حواله خسارت صادر می‌شود. همچنین در صورت برخورداری از بیمه‌نامه ثالث در صورت کامل بودن مدارک، حواله خسارت صادر می‌شود. بعد از صدور حواله، حواله مربوط جهت واریز مبلغ به حساب مالک به اداره مالی ارسال می‌شود.